सह-उधार नियमन में बदलाव से सौदों की झड़ी लग जाती है

उन्होंने कहा, ‘हमने फैसला किया है कि एनबीएफसी होने के बावजूद हम 14 फीसदी ब्याज दर और 1 फीसदी प्रोसेसिंग फीस पर कर्ज देंगे।’

सितंबर 2018 में आगमन पर मृत घोषित सह-ऋण मॉडल, नवंबर 2020 में नियमों में बदलाव के बाद, पिछले एक साल में वापस आ गया है। पिछले कुछ महीनों में बैंकों और गैर- के बीच समझौतों की एक श्रृंखला पर हस्ताक्षर किए गए हैं। बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (एनबीएफसी) सह-उधार मॉडल के तहत अंतिम छोर तक वित्तपोषण की पेशकश करेंगी।

यह सुनिश्चित करने के लिए, ऋण वृद्धि में ठहराव, विशेष रूप से सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में, और एनबीएफसी के लिए एक अधिक कठिन नियामक ढांचा भी सह-ऋण व्यवस्था को आगे बढ़ाने में भूमिका निभा सकता है।

बैंकरों ने कहा कि नवंबर 2020 में सह-उधार दिशानिर्देशों के संशोधन ने बैंकों को एक विशेष व्यवस्था के तहत उत्पन्न ऋणों को अस्वीकार करने की अनुमति दी है।
आईडीबीआई बैंक के कार्यकारी निदेशक राजीव कुमार ने कहा कि 2018 के दिशानिर्देशों के तहत, सह-उत्पत्ति मॉडल ने बैंकों को अस्वीकृति का अधिकार नहीं दिया। “इसलिए क्रेडिट जोखिम से संबंधित मुद्दे थे। यह मॉडल के आगे बढ़ने में एक बाधा थी।

“अब बैंकों को सह-उधार विकल्प (विकल्प बी) जोड़कर अस्वीकार करने का अधिकार दिया गया है, जिसमें बैंक एनबीएफसी द्वारा उत्पन्न ऋण को ‘नहीं’ कह सकते हैं यदि यह पूर्व-सहमति मानकों के अंतर्गत नहीं आता है। इसलिए यह बैंकों के लिए क्रेडिट जोखिम को कम करता है, ”कुमार ने कहा। आईडीबीआई बैंक ने यू ग्रो कैपिटल के साथ एक समझौता किया है और कुछ अन्य एनबीएफसी के साथ बातचीत कर रहा है।

संशोधित ढांचा सह-उधार के लिए दो विकल्पों की अनुमति देता है, जिनमें से एक में बैंक और एनबीएफसी शामिल हैं जो पारस्परिक रूप से सहमत अंडरराइटिंग मानदंडों के आधार पर ऋण स्वीकृत करते हैं। उद्योग के अधिकारियों ने कहा कि दूसरा विकल्प, जिसमें एनबीएफसी को न्यूनतम होल्डिंग अवधि का पालन करने की आवश्यकता के बिना प्रत्यक्ष असाइनमेंट शामिल है, ने मॉडल को ग्राहक अनुभव के मामले में बेहतर बना दिया है।

कृषि फाइनेंसर समुन्नति के उपाध्यक्ष-पूंजी बाजार और रणनीतिक पहल हरि राजगोपाल ने कहा कि दूसरे विकल्प के तहत, एनबीएफसी ऋण को मंजूरी दे सकता है और फिर बैंक से प्रतिपूर्ति ले सकता है। “यह ग्राहक के लिए टर्नअराउंड समय को बेहतर बनाने में मदद करता है। मूल दिशानिर्देशों के तहत, बैंक और एनबीएफसी दोनों को एक साथ प्रत्येक ऋण को मंजूरी देनी थी। नए दिशानिर्देशों ने बैंकों के लिए बेरोज़गार परिसंपत्ति वर्गों में निवेश करना बहुत सुविधाजनक बना दिया है, ”राजगोपाल ने कहा।

सह-उधार व्यवस्था अंतिम ग्राहक के लिए उधार लेने की लागत को कम करने में भी मदद करती है। समुन्नती ने देश भर में किसान उत्पादक संगठनों (एफपीओ) को निधि देने के लिए इंडसइंड बैंक के साथ एक सह-ऋण समझौता किया है। राजगोपाल के अनुसार, एक किसान समूह के साथ एक उधारकर्ता को आम तौर पर प्रति वर्ष 18-20% पर ऋण मिलेगा। उन्होंने कहा, ‘हमने फैसला किया है कि एनबीएफसी होने के बावजूद हम 14 फीसदी ब्याज दर और 1 फीसदी प्रोसेसिंग फीस पर कर्ज देंगे।’

हाल के महीनों में किए गए कई सह-उधार गठजोड़ में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक (PSB) शामिल हैं, जो ऐतिहासिक रूप से दुर्गम ग्राहक क्षेत्रों को ऋण देने के लिए गैर-बैंक भागीदारों पर निर्भर हैं। इकरा के वाइस प्रेसिडेंट और सेक्टर हेड-फाइनेंशियल सेक्टर रेटिंग अनिल गुप्ता ने कहा कि पीएसबी का फोकस पहले कॉरपोरेट लेंडिंग पर रहा है और अब वे रिटेल, एग्री और एमएसएमई (रैम) के बारीक सेगमेंट पर फोकस करना चाहते हैं। “हालांकि रैम में भी उनके पास एक बड़ा बाजार हिस्सा है, लेकिन ये टाई-अप उन्हें लक्षित वृद्धिशील विकास में तेजी लाने में मदद करते हैं। हालाँकि, अब तक पोर्टफोलियो खरीद ने पोर्टफोलियो में वृद्धि के एक बड़े हिस्से के लिए जिम्मेदार है। सह-ऋण अभी तक वहां सेंध नहीं लगा पाया है, लेकिन अभी शुरुआती दिन हैं, ”गुप्ता ने कहा। उन्होंने कहा कि गैर-बैंकों के लिए सह-उधार अच्छी तरह से काम करता है, जिनके पास मूल शक्ति है, लेकिन भारी उधार लेने के लिए बैलेंस शीट की ताकत नहीं है।

बैंकरों का मानना ​​है कि एनबीएफसी के लिए सह-उधार एक स्मार्ट विकल्प है, जो ऐसे समय में अपनी बैलेंस शीट को बहुत अधिक नहीं बढ़ाना चाहते हैं जब बड़ी एनबीएफसी के लिए नियामक मानदंड कड़े किए जा रहे हैं। सह-उधार उन्हें अपनी बैलेंस शीट में उल्लेखनीय रूप से विस्तार किए बिना शुल्क और ब्याज आय अर्जित करने में मदद करता है। “2017-18 में, एनबीएफसी पैमाने का निर्माण करना चाह रहे थे। अब जब आरबीआई विनियमन के लिए एक स्तरीय-आधारित दृष्टिकोण की बात कर रहा है, तो ऐसे एनबीएफसी हैं जो या तो बढ़ी हुई निगरानी के कारण या पूंजी की कमी के कारण अपना पैमाना नहीं बनाना चाहते हैं। विकल्प सह-उधार साझेदारी के लिए जाना है, ”एक पीएसबी के एक वरिष्ठ कार्यकारी ने कहा।

हालांकि सह-उधार मॉडल के लिए अभी शुरुआती दिन हैं, लेकिन उद्योग में कुछ लोग इसे एक महत्वपूर्ण मानते हैं, उधार लेने की लागत कम करने में इसकी भूमिका को देखते हुए। आईडीबीआई बैंक के कुमार ने कहा, “समय के साथ, सह-उधार पीएसएल (प्राथमिकता क्षेत्र उधार) का भविष्य है और अंतिम-मील उधारकर्ता के लिए वित्तपोषण की लागत को कम करने में मदद करेगा।”

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